发布日期 2020-03-14

什么是普惠金融定向降准?为何给股份制银行额外降低1%?

原标题:什么是普惠金融定向降准?为何给股份制银行额外降低1%?

给股份制商业银行“额外”增加1%——平衡“三档两优”

首先此次降准不是全面降准,而是对普惠金融定向降准。若是全面降准,按照当下的M2,降0.5%就远不止释放长期流动性5500亿了。

其次,在2019年已经对符合条件的农商行和城商行实施过定向降准,股份制商业银行只是后来获得降准的机会罢了,谈不上“额外”。

最后,普惠金融定向降准年度考核制度建立于2018年,通常每年年初进行考核,对普惠金融领域贷款占比达到一定比例的大中型商业银行给予0.5个百分点或1.5个百分点的准备金率优惠——即对所有的大型商业银行,满足普惠金融贷款的都可获得降准1.5%(跟此次降准关系不大)。

因此,不是为何给股份制银行额外加一个百分点,只是把一盘水端平罢了,也就扯不上“额外”——平衡“三档两优”政策中的两优,使其“三优”。

什么是普惠金融贷款?

普惠金融领域贷款包括农户生产经营贷款、建档立卡贫困人口消费贷款、助学贷款、创业担保贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、单户授信小于1000万的小型企业贷款、单户授信小于1000万的微型企业贷款。考核对象包括大型银行、股份制银行、城商行、较大的农商行和外资银行。

即普惠金融重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。

显而易见,此次降准并不是向所有银行降准,而是对满足普惠金融领域贷款的银行实行降准,不存在普遍性,也因此释放长期流动性只有5500亿(其中对达到普惠金融定向降准考核标准的银行释放长期资金4000亿元,对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点释放长期资金1500亿元)。

降准是什么东西?

降准就是降低存款准备金率,即降低向央行缴纳存款准备金比率。比如大型金融机构存款准备金率为12.5%,即银行每吸收100元存款,需要向央行缴纳12.5元存款准备金,其余的87.5元商业银行可以进行贷款处理,获得资产增益。

而普惠金融贷款定向降准是指商业银行满足普惠金融考核条件,且贷款的去处是普惠金融领域的贷款,那么此类贷款就能在大型商业银行中降低1.5%的存款准备金率,吸收的100元存款者要向央行缴纳11元的存款准备金就可以了。

总结,股份制银行通过考核获得0.5%的可额外增加1%,其实际与通过考核的大型商业银行一样,为1.5%。而符合条件的农商行和城商行已经在2019年定向降准中实施过此“优惠”了。因此,所谓的“额外”是谈不上额外的,只是水端平罢了——三档两优,股份制银行本身得不到优惠。

注:三档两优政策(发布于2019年5月6日)

“三档”:第一档,对大型银行,实行高一些的存款准备金率,体现防范系统性风险和维护金融肘稳定的要求;第二档,对中型银行实行较低一档的存款准备金率;第三档,对服务县域的银行实行较镖低的存款准备金率为8%。

“两优”是指在三个基准档次的基础上还有两项优惠:一是大型银行和中型银行达到普惠金融定向降准政策考核标准的,可享受0.5个或1.5个百分点的存款准备金率优惠;二是服务县域的银行达到新增存款一定比例用于坞当地贷款考核标准的,可享受1个百分点存款准备金率优惠。

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